“以房养老”试点遇冷，未来养老趋势如何？

来源：吉屋网发布时间：2018-09-03 10:10:56

“以房养老”一方面缓解了政府养老压力大，另一方面也折射出社会保障体系的不完善，政府将一部分责任推给市场，治标不治本。而现在“以房养老”在应对传统保险业务长寿风险和利率风险的同时，更要考虑房地产市场的波动风险和房产处置风险等，且由于业务流程管理和风险管控难度较大，税收方面也缺少政策扶持，所以往往险企对开展相关业务的积极性不高。

8月8日，中国银保监会下发通知，要在全国范围内推广老年人住房反向抵押养老保险（简称“以房养老”），要求保险机构做好金融市场、房地产市场等综合研判，积极创新产品，对传统养老方式形成有益的补充，满足老年人差异化、多样化的养老保障需求。

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“以房养老”是指拥有房屋的60岁以上老人将房产抵押给保险机构，之后老人可以继续居住或享受收益，同时按照约定条件每个月领取保险公司支付的一笔养老金，直至身故。老人去世后，金融机构有权依法行使抵押权，抵押房产处置所得将优先用于偿付养老保险相关费用。若有结余，则给老人的继承人。

这是一种“倒按揭”。简单说就是，老人通过抵押房子给保险公司换取养老金，居住权不变，但会失去房屋所有权。目前这个产品优先孤寡失独老人、低收入家庭、高龄老年群体等投保。

试点期间市场遇冷

2014年6月，原中国保监会发布《关于开展老年人住房反向抵押养老保险试点的指导意见》，提出要在北京、上海、广州、武汉这四个城市开展住房反向抵押养老保险试点，试点期为2年。2016年7月，明确“以房养老”试点时间延长至2018年6月30日，并将试点范围扩大至各直辖市、省会城市、计划单列市以及江苏、浙江、山东、广东等部分地级市。

2018年8月8日，银保监会发布《关于扩大老年人住房反向抵押养老保险开展范围的通知》，宣布“自即日起，将老年人住房反向抵押养老保险扩大到全国范围开展”。同时强调保险机构要积极创新产品，丰富保障内容，拓展保障形式，有效的满足社会养老需求。

的确，随着我国人口老龄化加速，养老问题变得十分紧迫。据了解，试点4年以来，原保监会批复了幸福人寿、人保寿险等公司的老年人住房反向抵押养老保险产品。其中，2015年3月，首款“以房养老”产品《幸福房来宝老年人住房反向抵押养老保险（A款）》获批；2016年10月，《人保寿险安居乐老年人住房反向抵押养老保险》的保险条款和保险费率通过审核。

但是，由于参与险企较少，产品设计单一，风险保障不够全面，多数需求方持观望态度。以目前老年人住房反向抵押养老保险主要承保公司幸福人寿的业务数据来看，截至2018年7月31日，该公司累计签约201单（141户），累计承保139单（99户），遭遇市场“冷待”。

亟需配套政策落地

“以房养老”市场反应不尽如人意，主要缘于需求乏力、供给不足和制度交易环境不成熟。” 但在试点四年后，官方希望将这套方法论推广出去，把房产和养老直接挂钩。这个主张就像一枚深水炸弹，争议很大，褒贬不一。

事实上，“以房养老”是通过市场化手段运作的一种补充养老方式，是为已拥有房产的老年人提供一种增加养老资金来源的选择，不会影响老年人传统的养老方式，在国外也不乏成熟经验。国际上，为防止房价下跌造成的损失，保险公司会采用再保险机制分散风险。而在调动保险公司积极性方面，会配套出台税收优惠和激励性政策支持。

未来发展可期待

而国内“以房养老”保险自试点以来，就有不少业内人士建议，让配套政策尽快落地，以助推“以房养老”赢得更多认可，如免除入保房屋产权证增名税费；减免保险企业在反向抵押保险业务上的所得税；免除入保房产的房产税等优惠政策。

与此同时，很多消费者坦言，对于老年人来说，并不只看重晚年每月拿到多少养老金，及时的护理服务和较好的医养环境才是晚年生活的必需品。“虽然居家养老是主要的养老方式，但随着老人们身体机能的衰退，必然会有一部分人选择入住养老机构。护理业态完整、配套齐全的全功能养老社区，有居家养老不可替代的价值。”泰康保险相关负责人表示。

值得注意的是，眼下部分保险公司已经在探索“以房养老”的延伸业务，考虑把住房反向抵押养老保险项目与养老机构的护理服务结合起来，建立购买服务的绿色通道，为老人提供一站式养老生活服务，包括对接具备医疗服务的养老社区，让参加项目的老年人获得高质量的晚年生活。

“以房养老”是很好的新尝试，但如果纯粹从利益结合点出发，明明老人和保险公司都不愿意，政府还硬要牵线，*后只能是不欢而散。而在可预见的未来，不少人依旧对这种方式抱有期待，而随着政策的完善和市场的不断规范，以房养老”也将会成为更多人认可的养老方式。

“以房养老”试点遇冷，未来养老趋势如何？

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